Kāpēc Tūkstošgadīgajiem Noteikti Vajadzētu Maksimāli Palielināt 401 (k) Ieguldījumu Tagad

2024 Autors: Francis Oldridge | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-16 20:41

Vairākas ziņu aģentūras raksta stāstus par “pensionēšanās krīzi”, ar kuru šobrīd saskaras tūkstošgades. Par to, vai tā ir krīze, var strīdēties. Par to, vai tūkstošgadīgie uzkrāj pietiekami daudz pensijai, nevar apspriest. Viņi tā nav.

Lielākā daļa tūkstošgades cilvēku (ieskaitot mani) ir pārāk aizņemta ar ikdienas grūstīšanos, maksājot īri, veicot studentu aizdevuma maksājumus un meklējot pieejamu veselības apdrošināšanu, lai pensiju plānošanai būtu daudz joslas platuma.

Tas nenozīmē, ka mēs esam pret pensijas plānošanu, bet tas, ka mēs nedomājam, ka tas ir iespējams ar mūsu pašreizējiem ienākumiem.

Patiesība ir tāda, ka, lai arī pensionēšanās krīze ir reāla, tā noteikti nav samazināta uz tūkstošgadēm. Pēdējo divu desmitgažu laikā mūsu acu priekšā pastāvīgi ir atraisījusies visa konstrukcija ap ilgtermiņa pabalstiem darba vietā - tas, kas pārliecināja jūsu vecākus atteikties no mākslinieciskajiem sapņiem par labu stabilam darbam ar labu pabalstu paketi. ASV valdība šodien jau atceļ priekšrocības no cilvēkiem, kuri izmanto sociālo nodrošinājumu; jauns pētījums, kas ziņots Wall Street Journal, paredz, ka sistēma būs bankrotējusi līdz 2026. gadam. Tikmēr pensiju sistēma bankrotē valstis un pašvaldības. Tā rezultātā pensijas vairs netiek piedāvātas, bet cilvēku esošās pensijas tiek atņemtas.

Daudzi no mūsu vecāku paaudzes tagad nodarbojas ar šo realitāti, daži labāk nekā citi. Bet viņu bērniem reakcija uz situāciju svārstās starp mežonīgu sociālistiskās valdības atbalstīšanu un tukšu skatienu. Vai nu mēs mainām sistēmu, vai arī mēs neko nevaram darīt. Abas reakcijas beidzas ar pirkstu sakrustošanu un Voltairean atgriežas pie veicamā uzdevuma, t.i., darba nedēļas pārvarēšanas.

Visu laiku, ignorējot mūsu rīcībā esošo ļoti spēcīgo instrumentu, sēžam tieši tur, starp mūsu darba līgumiem un pabalstu paziņojumiem.

Šis rīks ir 401 (k).

Kas ir 401 (k)?

Kontu 401 (k) sākotnēji izstrādāja valdība, lai palīdzētu tādiem stīviem kā es un jūs plānojat pensiju. Tas ir īpašs krājkonts, kas netiek aplikts ar nodokļiem; citiem vārdiem sakot, jums jāpatur vairāk ietaupītās naudas. 401 (k) punktu izveido un uztur jūsu darba devējs, neatkarīgi no tā, kādu ikmēneša iemaksu summu jūs izlemjat. Šī summa tiek automātiski izņemta no algas - tā nekad nenonāk līdz jūsu algai - un tiek ieskaitīta kontā 401 (k). Tā kā jums tiek uzlikti nodokļi tikai par mājokļa samaksu, 401 (k) piedāvā papildu priekšrocības samazināt nodokļu saistības.

Kad cilvēki runā par jūsu 401 (k) maksimālo palielināšanu, tas nozīmē, ka viņi maksā likumā vai jūsu darbavietā atļauto maksimālo summu. Sākot ar 2018. gadu, federālā ieguldījuma maksimālā summa ir USD 18 500. (Tas katru gadu palielināsies līdz ar inflāciju.) Lielākajai daļai darbinieku maksimālā summa, ko uzņēmums ļaus jums ieguldīt jūsu 401 (k) apmērā, ir no 10 līdz 15 procentiem no jūsu algas.

Kontu 401 (k) sākotnēji izstrādāja valdība, lai palīdzētu tādiem stīviem kā es un jūs plānojat pensiju.

Saskaņā ar Rachel Podnos, Vašingtonā, D. C. balstīto sertificēto finanšu plānotāju, atļaujot naudas plūsmu, ikvienam vajadzētu strādāt, maksimāli palielinot savu 401 000. Iespējams, ka visiem to nebūs iespējams uzreiz maksimāli palielināt, bet, strādājot pie ienākumiem, strādājiet tam līdz.”

Labākā vieta, kur sākt, ir visur, kur vien iespējams, pat ja tas nozīmē, ka pašlaik ir jāveic minimālā summa. Tad katru reizi, kad saņemat paaugstinājumu, ielieciet pusi paaugstināšanas summas 401 (k) apmērā. To darot katru gadu, Podnos saka, jūsu konts liks augt eksponenciāli. Tā vietā, lai ar katru akciju iegūtu patīkamāku dzīvokli vai tērētu vairāk atvaļinājumiem, palieciet pie sava pašreizējā dzīvesveida un palieliniet savas 401 (k) iemaksas, kamēr to nepārsniedzat. Vienkārši to darot, esmu redzējis, ka cilvēki patiešām veido bagātību.”

Kā darbojas 401. punkta k) apakšpunkts?

Mēs visi zinām, ka mums vajadzētu ietaupīt un ieguldīt naudu, bet cik daudzi no mums to faktiski dara? It īpaši, ja tas ir tik ļoti viegli, lai iztērētu visu, kas mums paliek pāri pēc rēķiniem par jauno austiņu pāri, nedēļas nogales brīvdienu pavadīšanu vai pārāk daudz kārtām jaunākajā amatniecības kokteiļu bārā.

Tā ir labākā 401 (k) daļa: tas atvieglo ietaupīšanu, padarot to bez prāta. Automātiskā depozīta iestatīšana nozīmē, ka iemaksai paredzētā nauda nekad nenonāk caur jūsu rokām. Laicīgi to atņemot no algas, jūs varat bez piepūles uzturēt atbildīgu dzīvesveidu (piemēram, dzīvot ar mazāk nekā nopelnāt), nevis “aizmirst” (t.i., ļauties kārdinājumam) un iztērēt visu, ko esat nopelnījis.

Ja 401 (k) ir kāds negatīvs aspekts, tad, ja tā var teikt, nauda tiek bloķēta. Lai gan ir noteikti 401 (k) plāni, kas ļauj ņemt “aizdevumu” no sevis īpašiem mērķiem (piemēram, izglītības vai medicīnas rēķiniem), lielākā daļa iekasē soda naudu par līdzekļu izņemšanu pirms 59 gadu vecuma sasniegšanas. Tas ir tāpēc, ka viss šis konts nav tikai uzkrājums, bet gan uzkrājums pensijai.

Tā ir labākā daļa par 401 (k): tas atvieglo ietaupīšanu, padarot to bez prāta.

Labā ziņa ir tā, ka līdz pensijai jūs būsiet zemākā nodokļu kategorijā, daļēji 401 (k) dēļ. Tas nozīmē, ka jūs iegūsiet vairāk nekā visa ietaupītā nauda.

Ja jūs strādājat uz pilnu slodzi gandrīz jebkurā vietā, jums, iespējams, ir 401 (k) konta iespēja, kas iekļauta jūsu pabalstu paketē. Ja jūs esat līdzīgs lielākajai daļai tūkstošgadnieku (arī es pats), jūs par šāda veida kontu zināt pietiekami daudz, lai būtu bīstami … tas ir, bīstami sev. Tā kā jūs (pareizi) saistāt 401 (k) ar pensiju, jūs to nedomājat un nepieliekat lielas pūles. Saskaņā ar Vanguard pētījumu mazāk nekā puse cilvēku, kuriem ir pieejama 401 (k) opcija, vispār to veicina. Tie, kas veic iemaksas, mēdz noteikt un aizmirst savas iemaksas par minimālo summu.

Nespēja maksimāli izmantot 401 (k) nozīmē, ka tiek zaudēta milzīga iespēja, un iemesls atgriežas pensijā.

Pārdomājot savu pensiju

Ir pienācis laiks pārtraukt domāt par pensionēšanos, jo šajā periodā jūs ieslēdzat savu hustlera karti, nododat visus vēl nesaprotamos radošos sapņus un pastāvīgi uzturaties uz lieveņa šūpuļkrēsla. Ir iemesls, kāpēc cilvēki gaida pensiju: tas ir viens no pieredzes bagātākajiem un iespējām bagātākajiem laikiem jūsu dzīvē. Bet tikai tad, ja jūs to plānojat pareizi.

Pirmkārt, jums ir jābūt veselam, lai iegūtu lielisku pensiju. Un realitāte ir tāda, ka neatkarīgi no tā, cik auksti spiestas sulas esat patērējis, vai kāpņu apļos, kurus esat vadījis galvenajos darba gados, pēc pensijas vecuma sasniegšanas jums būs nepieciešama nedaudz vairāk veselības aprūpes.

"Ārpus kabatas saņemtie medicīniskie izdevumi pensijā ir tā, ka daudzi cilvēki ievērojami nenovērtē savas izmaksas," saka PamelYellen, finanšu izmeklētāja, kas atrodas SantFe, Ņūmeksikā. Saskaņā ar viņas pētījumu 65 gadus vecajam pārim, kurš tagad dodas pensijā, būs nepieciešami 275 000 USD, lai segtu veselības aprūpes izmaksas no kabatas, liecina Fidelity pētījums, un tas neietver pansionātu vai veselības aprūpi mājās. Mēs zinām, ka jūs nevēlaties par to dzirdēt, taču ir vērts atzīmēt, ka vismaz 70 procentiem cilvēku, kas vecāki par 65 gadiem, būs nepieciešami ilgtermiņa aprūpes pakalpojumi, un vairāk nekā 40 procentiem būs nepieciešama aprūpe mājās, norāda ASV departaments. Veselības un cilvēku pakalpojumu nodaļa - un Medicare nesedz šos izdevumus. Ja Medicare ir līdz šim brīdim, kad mēs sasniedzam 65.

Ir iemesls, kāpēc cilvēki gaida pensiju: tas ir viens no pieredzes bagātākajiem un iespējām bagātākajiem laikiem visā jūsu dzīvē.

Otrkārt, jūs, iespējams, pensijas gados vēlaties vismaz saglabāt savu pašreizējo dzīvesveidu, ja ne to uzlabot. Padomājiet par to, ko vēlaties darīt ar visu šo brīvo laiku, kad tas būs pieejams. Ceļot? Nopirkt zemi, kur var audzēt lamas? Iemācieties spēlēt 28 gab. Bungu komplektu, lai jūs varētu atbalstīt Deiva Metjūsa veltījumu grupu? Elle, varbūt tu vēlies būt tas lieliskais vecais cilvēks, kurš ik pēc pāris mēnešiem ievieto pārsteiguma čekus saviem mazbērniem.

Tagad apsveriet, vai jūs varētu atļauties kaut ko darīt no pašreizējiem ienākumiem. Un, ja jūs nestrādājat, no kurienes ir paredzēta visa šī nauda?

Visbeidzot, būs diena, kad vēlaties pārtraukt darbu vai vismaz strādāt. Maksimāli palielinot savu 401 (k) līmeni tagad (vai arī pēc iespējas ātrāk), jūs nostājaties ideālā pozīcijā, lai stilīgi izietu no darba pasaules. Tas, ko jūs darāt pēc tam, ir atkarīgs no jums.

Reičela Podnosa, JDCFP, ir Vašingtonā, DC balstīta finanšu plānotāja Wealthcare LLC. Pašlaik viņa raksta finanšu padomu grāmatu tūkstošgadu meklēšanai - meklējiet to vēlāk 2019. gadā. PamelYellen ir finanšu izmeklētāja, bankas On Yourself dibinātāja un divu New York Times vislabāk pārdoto grāmatu autore. Raksts sākotnēji tika publicēts 2018. gada 7. septembrī.